（二）開展“完善機制提能力”行動，破解不能貸、不愿貸、不敢貸難題（2021年8月啟動）

4.優(yōu)化內(nèi)部政策安排。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要單列個體工商戶專項信貸計劃，在內(nèi)部資源上加大對個體工商戶的傾斜力度。要適當(dāng)下放授信審批權(quán)限，擴大基層網(wǎng)點對個體工商戶貸款的自主審批權(quán)限。各銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是地方法人機構(gòu)，要堅持貸款戶數(shù)和金額并重，建立與服務(wù)個體工商戶相匹配的內(nèi)部績效考核激勵機制，要通過實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、安排專項激勵費用補貼等方式，提高小微信貸人員對個體工商戶貸款的積極性。要針對個體工商戶的風(fēng)險特征，適當(dāng)提高對個體工商戶貸款的風(fēng)險容忍度，并細化到對基層經(jīng)營行的風(fēng)險問責(zé)。要進一步提高個體工商戶信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，鼓勵建立正面清單和負面清單，明確界定基層員工操作規(guī)范，免除個體工商戶信貸從業(yè)人員的后顧之憂。

5.改進授信準(zhǔn)入管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實改變“唯抵押擔(dān)?！钡男刨J觀念，注重第一還款來源，注重對個體工商戶實際經(jīng)營情況的研判，把納稅、吸納就業(yè)、經(jīng)營能力和信用狀況等情況作為個體工商戶準(zhǔn)入的重要依據(jù)。要將個體工商戶的經(jīng)營者總經(jīng)營年限作為重要參考因素，將商事登記時間短、沒有商事登記但長期從事相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)營的客戶，納入金融服務(wù)視野。要按照實質(zhì)重于形式的原則，將未取得營業(yè)執(zhí)照但取得市場攤位證、電商注冊證明等有效經(jīng)營活動證明的個體經(jīng)營者及小店等經(jīng)營主體，參照個體工商戶納入授信管理。

6.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)供給。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極運用稅務(wù)、市監(jiān)等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，與百行征信、樸道征信、備案企業(yè)征信機構(gòu)等開展業(yè)務(wù)合作，綜合評價個體工商戶信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例；要針對個體工商戶經(jīng)營及現(xiàn)金回流的特征，聚焦緩解個體工商戶臨時性、季節(jié)性資金需求，開發(fā)隨借隨還類信貸產(chǎn)品或提供針對性融資方案；鼓勵借鑒“整村授信”模式，以專業(yè)市場為載體，建立信用檔案，開展整體授信，根據(jù)誠信度確定個體工商戶授信額，并給予綜合信用狀況較好的個體工商戶以適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度及利率優(yōu)惠；要加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，通過大數(shù)據(jù)“畫像”滿足個體工商戶的有效融資需求，實現(xiàn)金融資源向長尾客戶的精準(zhǔn)“滴灌”。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)要積極為個體工商戶提供貸款擔(dān)保支持，減少或取消反擔(dān)保要求，降低擔(dān)保費率。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)深化與政府性融資擔(dān)保機構(gòu)之間的銀擔(dān)合作，探索依據(jù)個體工商戶年租金、營業(yè)面積、從業(yè)人員等規(guī)模信息核定貸款額度。鼓勵政府性融資擔(dān)保機構(gòu)以銀行特色業(yè)務(wù)為結(jié)合點，進一步擴大合作面，積極創(chuàng)設(shè)符合個體工商戶融資需求的特色擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品和合作模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)合作，結(jié)合各類鄉(xiāng)村振興扶持政策，創(chuàng)新?lián)ＹJ款產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)涉農(nóng)個體工商戶，解決農(nóng)業(yè)主體融資難題。

7.完善“清單式”金融服務(wù)機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格執(zhí)行銀保監(jiān)會等6部門《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)綜合融資成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）的要求，進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護市場主體知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。要在落實“三張清單”金融服務(wù)機制基礎(chǔ)上，進一步通過“亮清單”的方式展示信貸產(chǎn)品、服務(wù)項目、收費標(biāo)準(zhǔn)，為個體工商戶提供更加透明、貼心的金融服務(wù)。具體清單包括但不限于特色信貸產(chǎn)品清單、非信貸類融資產(chǎn)品清單、免費服務(wù)項目清單、服務(wù)收費清單。清單中還應(yīng)公示業(yè)務(wù)咨詢及投訴方式，接受群眾和市場主體監(jiān)督，規(guī)范服務(wù)收費行為。

8.進一步簡化信貸流程。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在現(xiàn)有的小微金融服務(wù)差異化信貸機制基礎(chǔ)上，針對個體工商戶的特征，進一步簡化信貸流程。要加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，為個體工商戶提供高效、便捷、個性化的金融服務(wù)。要根據(jù)個體工商戶申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時效。

9.加強貸款風(fēng)險管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，切實加強借款人資質(zhì)核查和貸款全流程管理。不得向無實質(zhì)經(jīng)營的個體工商戶發(fā)放經(jīng)營性貸款。應(yīng)對個體工商戶貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，合理確定貸款額度，避免過度授信，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的個體工商戶發(fā)放經(jīng)營性貸款。應(yīng)做好貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求和經(jīng)營特點合理確定貸款期限，避免期限錯配。要加強貸后管理，強化對資金流向的跟蹤監(jiān)測，嚴防個體工商戶貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)、股票市場等投資領(lǐng)域。

（三）開展“暖商助民優(yōu)環(huán)境”行動，完善自貿(mào)港個體工商戶金融服務(wù)配套政策（持續(xù)開展）

10.暢通信用信息渠道。在確保信息安全前提下，海南省地方金融監(jiān)督管理局將聯(lián)合相關(guān)部門加快推進海南省智慧金融綜合服務(wù)平臺建設(shè)，依法歸集、共享和利用涉企公共信用信息，推動個體工商戶線上融資，以適應(yīng)個體工商戶“短、小、頻、急”的融資需求。稅務(wù)部門要加強與銀行業(yè)金融機構(gòu)的協(xié)作，將個體工商戶納入“銀稅互動”活動范圍，在依法合規(guī)、納稅人授權(quán)的前提下，可向銀行業(yè)金融機構(gòu)提供個體工商戶納稅信息。

11.推動降低融資成本。鼓勵各市縣進一步清理規(guī)范個體工商戶融資時強制要求辦理的擔(dān)保、評估、公證等事項，減少融資過程中的附加費用；相關(guān)費用無法減免的，鼓勵各市縣財政部門根據(jù)實際制定鼓勵降低取費標(biāo)準(zhǔn)的獎補措施。對符合條件的小店及其經(jīng)營者個人、自主創(chuàng)業(yè)的個體工商戶，鼓勵各市縣按照相關(guān)政策給予創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和財政貼息支持。鼓勵政府性融資擔(dān)保機構(gòu)對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和享受財政貼息支持的個體工商戶進一步減免擔(dān)保費用。各地方法人銀行機構(gòu)要用足用好再貸款再貼現(xiàn)工具，利用央行低成本資金為個體工商戶提供優(yōu)惠利率貸款。要加快建立完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）管理辦法和系統(tǒng)，鼓勵對個體工商戶貸款給予定價優(yōu)惠。

12.引導(dǎo)個體工商戶“練好內(nèi)功”。各市縣相關(guān)部門要通過政策宣傳、知識培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)個體工商戶樹立正確的融資觀念，將資產(chǎn)負債率維持在合理區(qū)間，避免過度舉債和多頭舉債。引導(dǎo)個體工商戶增強誠信意識和誠信自覺，依法合規(guī)經(jīng)營、珍惜商業(yè)信譽和信用記錄，主動加強經(jīng)營場景類信息披露，規(guī)范財務(wù)行為，提高“信用”換“信貸”能力，為獲得信貸資金支持提供必要的基礎(chǔ)條件。

三、保障措施

（一）強化領(lǐng)導(dǎo)，合力增效。轄區(qū)人民銀行各市縣支行、各市縣地方金融主管部門、市場監(jiān)督管理局及稅務(wù)部門要充分認識“貸動小生意，服務(wù)大民生”金融支持個體工商戶發(fā)展專項行動的重要意義，將之作為學(xué)黨史、悟思想、辦實事、開新局的重要任務(wù)和有力抓手。將之納入年度重點工作進行謀劃部署，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，形成工作合力，確保各項工作推進落實到位，避免搞形式、走過場。要從最困難的行業(yè)、商戶入手，從最突出的問題抓起，充分發(fā)揮金融機構(gòu)主體作用，用心用情，切實解決本市縣個體工商戶融資面臨的急難愁盼問題。

（二）強化督導(dǎo)，跟蹤問效。中國人民銀行海口中心支行、海南省地方金融監(jiān)督管理局將建立金融支持個體工商戶發(fā)展專項行動“月督促、季通報”工作機制，督促相關(guān)金融機構(gòu)查漏補缺，鍛造長板，補齊短板。中國人民銀行?？谥行闹袑阎С謧€體工商戶發(fā)展工作質(zhì)效單列，按季對銀行業(yè)金融機構(gòu)落實情況進行通報。海南省地方金融監(jiān)督管理局將督促政府性融資性擔(dān)保機構(gòu)加大支農(nóng)支小力度，逐步降低擔(dān)保費率，按季對融資性擔(dān)保機構(gòu)落實情況進行通報。對工作推進力度較大、成效顯著的金融機構(gòu)，中國人民銀行?？谥行闹袑⒃谪泿耪吖ぞ哌\用、央行評級等方面給予傾斜。

（三）強化宣傳，固化成效。省銀行業(yè)協(xié)會要組織金融機構(gòu)建立與個體工商戶的經(jīng)常聯(lián)系機制和培訓(xùn)教育機制，幫助個體工商戶普及金融知識，增強金融風(fēng)險意識。各市縣要充分利用報刊、電視臺、新媒體等渠道，通過新聞發(fā)布會、產(chǎn)品發(fā)布會、座談會、論壇等多種形式開展宣傳活動，大力宣傳專項行動的做法和成效，營造良好輿論氛圍。轄區(qū)人民銀行各市縣支行、各市縣地方金融主管部門、各金融機構(gòu)要結(jié)合典型案例，解剖麻雀，梳理經(jīng)驗做法、困難問題和政策建議，并深入分析個體工商戶經(jīng)營特點和融資困難，研究金融服務(wù)的努力方向，形成有深度的報告，于每季度次月20日前向中國人民銀行?？谥行闹?、海南省地方金融監(jiān)督管理局報告。

請轄區(qū)人民銀行各市縣支行會同當(dāng)?shù)氐胤浇鹑谥鞴堋⑹袌霰O(jiān)管及稅務(wù)部門將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至相關(guān)金融機構(gòu)，并加強與各市縣政府的溝通，請其協(xié)調(diào)街道、社區(qū)、村委會等對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展“掃街掃村進萬戶”行動給予支持。

   中國人民銀行?？谥行闹?/font>   海南省地方金融監(jiān)督管理局